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Todos pensamos que nunca nos va a pasar, pero la realidad es que endeudarse suele ser como el fenómeno de una bola de nieve. Poco a poco crece y en un instante se vuelve una gigantesca y pesada carga de la cual es muy difícil deshacerse.
Quizá eres un totalero –aquellos tarjetahabientes que pagan todos sus saldos al mes–, y pienses que esta hipotética situación está muy lejana de ti, pero una pérdida de trabajo, una enfermedad fuerte o algún otro desembolso, si no se toman las precauciones necesarias, puede poner en aprietos a cualquiera, incluso a ti.
Para saber con exactitud cómo están tus finanzas revisa tus números con lápiz y papel.
Isela Muñoz, autora del libro De deudor a millonario, menciona que la deuda de una persona no debe ser mayor a 40% de sus ingresos brutos; es decir, si ganas 100 pesos no se deben de ir más de 40 a pagar deudas tales como hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos de nómina, mensualidad del coche y pago en tiendas.
El problema viene cuando la gente compromete más de esta cifra. “Cuando tomamos obligaciones mayores a este porcentaje de 40%, es cuando estamos en alto riesgo de no poder pagar a tiempo y en forma, cuando esto ocurre nuestra deuda cae en mora o morosidad”, explica Muñoz.
La morosidad se cumple de manera legal a los 91 días naturales “desde la fecha de último pago que le hiciste al banco, así tu adeudo haya sido por un solo peso o por 10 mil pesos”, asegura la especialista en su libro.
En eso consiste la deuda, pero, ¿por qué nos endeudamos? Hay muchas razones, algunas están dentro de nuestro control, es decir, son decisiones que tomamos y otras no, por lo que dependen te las circunstancias de vida.
Según un sondeo realizado por la Procuraduría Federal del Consumidor, casi 40% de los mexicanos han tenido problemas con el dinero.
Dentro de este porcentaje, 31.3% gasta más de lo que ganan. En segundo lugar se encuentra el realizar compras por impulso, con 27% y el tercero es porque tienen imprevistos (19.4%).
Hacer un presupuesto es el consejo estrella, porque te sirve para saber hacia dónde se va tu dinero.
“El común denominador de la gente que cae en problemas de pago es una mala administración, así que lo que amarra es una buena administración en las finanzas”, asegura Juan Pablo Zorrilla, cofundador de la reparadora Resuelve tu deuda.
Así empieza
El ciclo de la deuda inicia cuando empezamos a vivir con más dinero del que ganamos, lo que implica que tengamos que pedir prestado para mantener nuestro estilo de vida.
Esto es muy sencillo debido a la facilidad para acceder a crédito y utilizarlo en gastos del día a día. Gastamos y gastamos y llega un momento en el que no podemos pagar la totalidad de la deuda cuando llega la fecha de pago y las tarjetas ya están al tope.
“Una vez que entramos al ciclo de deuda, es muy difícil salir y por lo general requiere de un evento que cambie la vida, ya sea una ganancia financiera o un cambio significativo en el estilo de vida”, expone en un análisis 4 Pillars Consulting Group, una reparadora canadiense de crédito.
Además del problema legal que implica estar endeudado, esta situación también puede impactar en tu salud. Un estudio pionero de la Northwestern University encontró que aquellos endeudados reportan un alto nivel de estrés –11.7% más que el resto–, además de mayores síntomas de depresión, 13.2% que el total de la muestra.
El crédito no es en sí malo, lo es si no lo sabes utilizar. Zorrilla lo ejemplifica así: “El crédito es como un taladro, si se lo das a un niño de tres años va a agujerarse la mano y a lastimar a alguien, pero si se lo das a un carpintero especializado va a terminar mejor el trabajo. Depende de quién y de cómo se use”. Así que a convertirse en expertos para sacarle el mejor jugo.
Fondo de emergencia
Hay varias medidas que puedes tomar desde ahora que estás financieramente sano para evitar endeudarte. La primera es formar un fondo de emergencia que te proteja contra alguna eventualidad, porque justo esto tiene en común la gente que deja de pagar.
A estas personas se les atravesó algún evento inesperado y ya no pudieron solventar sus tarjetas, ya sea una emergencia médica, que no les iba bien en el negocio o que perdieron el trabajo, por ejemplo, explica Zorrilla.
Aquí están las reglas: multiplica tu gasto fijo por seis. Tu gasto fijo es esa cantidad que gastas en pagar vivienda (aquí incluye tu despensa y todo lo que gastas en comida), educación, transporte y salud.
Para que tengas una idea, estos cuatro rubros deben ocupar 70% de tu salario. Si ganas 20 mil pesos, por ejemplo, 14 mil serían tu gasto fijo que multiplicado por seis dan 84 mil pesos.
Estos seis meses es el margen en el que recuperarías la estabilidad de tu flujo ante una eventualidad. Es una cantidad considerable, pero la juntas dedicando en vez de 10% de ahorro, el 20% durante poco más de un año. Todo esto lo explica Juan Pablo de Resuelve tu deuda.
¡Cuidado! Meses sin intereses
En realidad no son peligrosos si los sabes usar, pero podría ser un aspecto que puede llevar al endeudamiento, ya que si son demasiados artículos en esta modalidad se vuelven impagables.
Tomando como partida el ejemplo anterior: de 20 mil pesos de sueldo, gastas 14 mil en gastos fijos. Te quedan seis mil. De esta cantidad tendrías que destinar al menos 10% en ahorro, pero suponiendo que no lo haces ya que se te ocurrió comprar varios artículos bajo esta modalidad que suman 7 mil pesos, ya estarías debiendo al mes mil pesos. Así que esto se convierte en una bola de nieve gracias a la deuda y a los intereses que te van a cobrar por la cantidad no cubierta.
Ojo, a veces los intereses no sólo se calculan sobre los mil pesos que no pagaste sino sobre el saldo promedio, o sea, 21 mil pesos en el caso de que tengas todo tu capital en la tarjeta.
Pensemos que la tasa de interés es de 3.5% anual, te estarían cobrando cerca de 700 pesos cada mes. Así, estarías acumulando aproximadamente mil 700 pesos de deuda al mes y lo que se acumule.
Sitúate en tu realidad
La reparadora canadiense de crédito, 4 Pillars Consulting Group, asegura que buscar generar una falsa percepción de la propia situación financiera es uno de los aspectos que llevan a la gente a endeudarse.
Así que deja de planear con base en tus aspiraciones y comienza a hacerlo con base en lo que realmente ganas.
Mejor en cash
La US Bankruptcy Court for the Southern District of California da otro consejo que puede evitar que te endeudes: ¡paga todo lo que puedas en efectivo! La institución estadounidense recomienda que no te compres el mito de la “sociedad del plástico”.
“Las personas que usan efectivo en sus compras gastan menos y son menos propensos a invitar la cuenta o a comprar la orden extra de papas fritas”, sostiene.
Otro consejo que da la institución es que sólo tengas una tarjeta de crédito, ya que esto facilita su manejo. Investiga los costos –anualidad, CAT, etcétera–, del plástico para que no termines pagando de más. Recuerda que no debes seguir haciendo cargos hasta que pagues tu saldo pendiente.
