A pesar de la preferencia por el dinero contante y sonante, o el cash, los pagos interbancarios electrónicos en pesos de bajo valor, de persona a persona, están ganando terreno y más ahora con la banca móvil.
Esto es gracias a que el Banco de México (Banxico) está facilitando más el uso el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), mediante el cual se realizan las operaciones de la banca electrónica, es decir, las transferencias de dinero que pueden hacer los clientes de las instituciones de crédito de un banco a otro o de una cuenta a otra.
Precisamente para dar batalla al efectivo, el SPEI trabajará 24 por 7, a partir del 29 de diciembre. Todos los bancos estarán obligados a dar este servicio a sus clientes las 24 horas del día, los siete días de la semana, los fines de semana y días festivos para operaciones hasta por 8 mil pesos.
Actualmente, sólo algunos bancos lo hacen, no todos, y por eso el Banxico ordenó que sea obligatorio a fines de este año.
No descansará ni un minuto con tal de que los usuarios de la banca se vean beneficiados y puedan hacer operaciones de bajo monto por medios electrónicos y más ahora con la banca móvil.
El siguiente paso es que el SPEI pueda ser usado directamente por los comercios y tiendas, sobre todo por el auge que está adquiriendo el comercio electrónico, que es en donde están las mejores oportunidades de precios en bienes y servicios.
“Se ha ido incrementando el uso del SPEI y ahora con los dispositivos móviles, que es una oportunidad para dar acceso a toda la población para medios de pago seguros y eficientes, en lugar de estar cargando efectivo uno puede hacer los pagos a través del celular; los bancos tienen sistemas de seguridad importantes para, incluso, si pierdes el teléfono no le pasa nada a tu dinero, y son muy seguros y de fácil operación”, dice la directora general de Sistemas de Pagos y Servicios Corporativos del Banxico, Lorenza Martínez.
La funcionaria del banco central es la encargada de todo lo que tiene que ver con los medios de pago electrónicos en pesos y en dólares.
En entrevista con EL UNIVERSAL, nos explica por qué cada vez están creciendo más los pagos electrónicos.
“Sigue creciendo la demanda de dinero en efectivo, pero en términos de pagos... los pagos en efectivo no crecen tan rápido como lo estamos viendo con los electrónicos”, afirma.
Es una realidad, pero depende del tipo de pagos, asegura, aunque reconoce que sigue siendo un reto ir eliminado el uso del dinero en efectivo.
La disyuntiva entre los pagos electrónicos y con billetes y monedas de curso legal es algo que se sigue dando en el mundo, matiza, y en México es más evidente el tema de que no se está generalizando al ritmo que se espera, pero lo mismo sucede en economías desarrolladas.
Alemania es un caso sorprendente, porque, a pesar del nivel de desarrollo que tiene, la adopción de medios electrónicos es muy baja, pues ahí la mayoría de los pagos se siguen haciendo en efectivo, menciona.
Por otro lado, están países como Holanda, en donde hay una penetración acelerada y cada vez son menos los pagos con dinero físico, y se explica por el acceso a la tecnología y su familiarización a través de los teléfonos móviles.
Falta de confianza
Lorenza Martínez explica que el sistema de pagos electrónico es para los que tienen una cuenta bancaria, pero sólo tres de cada 10 usan el SPEI. Esto se debe a la falta de confianza en los bancos.
“Cuando la gente no siente todavía esa confianza prefiere tener el dinero que mantenerlo en el banco o en alguna institución; ese es un reto importante en el que creo que las instituciones financieras tienen claridad, y lo importante es que sigan avanzando en generar esta confianza para mejorar la adopción”, afirma.
Considera que entre los desafíos para incrementar el uso de los medios de pago electrónicos está la tecnología, la confianza y los costos competitivos.
Crecen operaciones
Sin embargo, afirma que actualmente, la tasa de crecimiento de los pagos electrónicos de bajo valor es mucho más importante que los de alto valor y el número de operaciones es de una proporción mucho más relevante.
En operaciones de menos de 75 mil pesos, que incluyen la mayoría de las transacciones, la tasa de crecimiento en 2017 es de 10%, pero de menos de 50 mil pesos es de 18%, es decir, más que el de las tarjetas de crédito.
Los cheques cada vez son menos e incluso los retiros en cajeros electrónicos están creciendo a tasas muy bajas y en algunos casos decreciendo.
Asimismo, los pagos con tarjetas de crédito y de débito siguen creciendo a tasas menores que las de los pagos al menudeo.
En volumen, el Banxico espera que las tasas de los pagos a través del SPEI se mantengan ritmos de 10%, o sea de más de dos dígitos; es el reto para asegurar que las transacciones continúen por este medio que es eficiente y seguro.
En el celular
Hoy, por ejemplo, otra facilidad que existe es asociar la cuenta bancaria a un número celular.
“Si alguien te tiene que hacer un pago o una transferencia, con que le digas tú celular te lo pueden enviar a tu dispositivo en vez de la cuenta bancaria”, destaca la directora general de Sistemas de Pagos y Servicios Corporativos del banco central.
Si el banco da este servicio se puede asociar tú cuenta al número de celular y a través de una contraseña puedes acceder a tu cuenta para hacer transferencias de dinero a otra cuenta en un movimiento que te toma minutos y con la validación de la operación.
Lo que no hacen todos los bancos es enviar la notificación de la transacción realizada.
Pero tan fácil como esto; y eso es lo que permite el SPEI y hacerlo entre diferentes bancos. “Es tener el SPEI junto con la tecnología móvil y da esta facilidad”, dice.
En las tienditas
El siguiente paso es que el SPEI pueda ser usado directamente en los comercios.
“Es en lo que estamos trabajando, que los bancos también tienen interés y para el comercio electrónico”, anuncia.
El objetivo es que toda la población tenga acceso, afirma, porque muchas veces la población de menos ingresos, que es la que requeriría tener los mejores precios y las mejores oportunidades para adquirir los bienes y servicios, se ve limitada porque no tiene los medios de pago adecuados para acceder al comercio electrónico.
“Sabemos que normalmente los mejores precios y condiciones se obtienen a través del comercio electrónico y si no tienes un medio de pago para realizar esa transacción, pues te ves limitado”, apunta.
“Es un tema de facilitar esta operación, pero también de generar impacto real en la población, ya sea porque tiene acceso a mejores servicios, a precios que antes no se podía”.
“Hoy se pueden hacer pagos con tarjetas de crédito y del SPEI en los comercios, pero es un poco más complicado porque para un comercio es muy difícil hacerlo porque hay que realizar un sistema que facilite el pago para el comercio; hoy no se puede hacer de manera automática”.
Será para todos los comercios, tienditas y para el electrónico.
Las disposiciones
En julio pasado, el Banco de México no sólo ordenó a los bancos que intensifiquen el uso del SPEI para pagos de bajo valor, sino también dio a conocer otras medidas.
La primera de ellas es ampliar su accesibilidad y mejorar la calidad de los servicios.
El segundo aspecto es mejorar la información.
“Algunos bancos ofrecen el servicio de notificación (de operaciones interbancarias), pero no es algo generalizado y creemos que es importante para el usuario, tanto para el que lo envía como para el que lo recibe, tener esta notificación en el momento en el que lo recibe", explica Lorenza Martínez.
Esto, además, ayuda a la certidumbre y a la facilidad, afirma.
“Creemos que la combinación de que sea en tiempo real, a cualquier hora y en cualquier lugar con esta mejora en términos de notificación de información, amplía el uso de los medios de pago para que sea eso: un medio de pago, y no sólo una transferencia entre personas, sino que incluso se pueda utilizar para pagarle a algún comercio una transacción comercial”, afirma la funcionaria de Banxico.
El tercer elemento es de seguridad. También Banxico está reforzando toda la seguridad del sistema, tanto el que maneja el propio instituto central como el de los bancos, para el propósito de asegurar que la información que viaja en todo momento sea segura y que también los mecanismos mediante los cuales los bancos administran el SPEI sean seguros.
“Es una de las tareas que estamos haciendo continuamente, pero también reforzándola de manera muy importante.
“Vemos que conforme aumenta el uso (del SPEI) también crecen los riesgos y tenemos que estar al día, en términos de lo que es la seguridad cibernética, por eso es un elemento muy importante de la circular que emitimos”, expone.
Más que listos
“Algunos bancos están más que listos e incluso esta regulación es para operaciones de bajo monto, de menos de 8 mil pesos, pero lo pueden hacer para operaciones más grandes, incluso esto lo hacen hoy en día; no es su obligación, pero lo hacen, son más de cinco instituciones de crédito”, comenta.
Establece que si bien no hay un límite (en el monto), lo que hacen los bancos, por sistemas de seguridad de los usuarios, es poner un techo diario por operación, más bien por cuestiones de seguridad que por otra razón, y varía entre bancos.
Hay bancos que permiten que el usuario modifique estos niveles para que sea él mismo quien lo determine, con el objetivo de evitar la comisión de un fraude o para mitigar el impacto de un posible mal manejo.