A pesar de que se prevé que la tasa de referencia que fija el Banco de México (Banxico) se mantenga alta durante un buen tiempo, tras alcanzar el viernes pasado 8% —su nivel máximo en una década—, por el momento no se prevé que los créditos se encarezcan en las cooperativas de ahorro, señaló Cirilo Rivera Rivera, director general de Caja Popular Mexicana (CPM).
En entrevista con EL UNIVERSAL Querétaro, Rivera Rivera detalló que en el caso de CPM se realizará un análisis financiero durante el primer semestre de 2019 para ver cuál ha sido el impacto en el índice de capitalización de la caja tras el incremento de la tasa de referencia que fija el Banxico, “pero por el momento con nosotros no serán más caros los créditos”.
Destacó que la mayoría de quienes han adquirido préstamos en las cajas populares se encuentran protegidos debido a que tienen contratos crediticios con tasas fijas, y eso les asegura que no se aumentará el costo de las tasas de interés.
Rivera Rivera resaltó que CPM es la cooperativa de ahorro más grande del país al contar con una membresía que rebasa los 2 millones 300 mil socios, distribuidos en 26 estados del país, donde se operan 462 sucursales.
Querétaro y Guanajuato representan para CPM 40% de sus operaciones, zona en donde se concentran 29 sucursales con 137 mil socios, y 11 mil 255 pequeños menores ahorradores, además en Querétaro se abrirán dos nuevas sucursales, una en Cadereyta y otra más en la capital del estado.
Desde el viernes pasado la tasa referencia del Banco de México (Banxico) aumentó, ¿Cómo va a repercutir esto con los socios que adquieran nuevos créditos en las cajas? ¿Sus créditos serán más caros?
—Nosotros hacemos un préstamo y de lo que recuperamos de ese préstamo se cubren las tasas de interés y los gastos de operación, pero además debemos generar un remanente porque se tiene que fortalecer el capital, entonces al aumentarse la tasa de referencia, con nosotros se reduce el margen de remanente y eso le pega a la utilidad, ahora tendremos menos. Si esa utilidad no es suficiente para mantener el índice de capitalización, entonces tendríamos que incrementar la tasa de préstamo. La particularidad de esta cooperativa, y de otros muchas más es que manejamos tasa fija, eso es benéfico para el socio debido a que no está sujeto a los vaivenes del mercado. En una tasa fija ya no se mueve el costo del crédito y la caja debe de respetar.
La tasa se podrá incrementar en los préstamos que se ofrezcan a partir de hoy, pero este incremento no es en automático, debido a que nosotros lo vamos revisando. Nuestras tasas siguen hasta que se haga una valoración y en caso de que se dé un incremento no será muy alto. Haremos el análisis y una revisión en el transcurso del primer semestre de 2019, valorando las perspectivas económicas que se tengan con el nuevo gobierno.
¿Ustedes estiman que se va a mantener alta durante un buen tiempo la tasa de referencia que fija el Banco de México?
-Sí, yo creo que se será como una meseta durante un buen tiempo.
A diferencia de lo que ofrece un banco ¿Cuál es lo atractivo de invertir en una caja popular?
—Estos es cooperación, es un esquema mutual; el banco, por ejemplo, tiene un dueño y todo lo que ese negocio produce es para beneficio de ese dueño, en nuestro caso por ser cooperativa el recurso que se maneja es de los socios, es decir, se reciben ahorros y eso ahorros son los que se colocan como un producto crediticio; este esquema es lo que nos permite darle al socio un servicio personalizado.
En promedio ¿ qué tipo de tasas ofrecen al mercado?
—Nuestro promedio de tasa, en préstamos, es del 17.5% anual, aunque tenemos préstamos en los cuales ofrecemos una tasa desde 12% hasta 24% máximo; mientras que en el ahorro tradicional se ofrece una tasa que fluctúa entre 3 y 4%, aunque en el ahorro a plazo se dan tasas que van del 5 al 7%.
¿Cómo cerrarán el año CPM?
—Tenemos metas estratégicas en las cuales la caja se ha involucrado en una línea de digitalizar sus operaciones, aunque no es fácil, poco a poco vamos cumpliendo con las disposiciones regulatorias. Por ejemplo, ya este año instalamos cajeros que son receptores de dinero, debido a que solamente teníamos cajeros dispensadores de dinero. Este proyecto de los cajeros receptores se encuentran todavía en etapa de pruebas y de ajustes. Con los cajeros receptores le facilitarán las cosas al socio, debido a que realizará depósitos y pagos de préstamo en horarios en los cuales las sucursales se encuentran cerradas.
¿Cuántos cajeros más se van a instalar y en dónde?
—En este momento tenemos operando 20. Por naturaleza, cada cajeros se instala en las sucursales, y eso también nos permite que el personal oriente al socio a que si está larga la fila en ventanilla le enseñan a utilizar el cajero.
¿En qué ciudades del país han instalado los cajeros?
—No tenemos una preferencia sino en las sucursales que tienen mayor operatividad, entonces los cajeros están en varias ciudades del país, aunque nuestro plan es colocar cajeros en todas nuestras plazas. Para el próximo año tenemos el plan de instalar 45.
¿Cuánto implica en inversión el proyecto de los cajeros receptores de dinero para CPM?
—No tengo el dato puntual, puedo comentar que cada cajero nos cuesta entre 15 y 20 mil dólares. Cada cajero tiene una vida útil de aproximadamente cinco años, por lo que consideramos que la inversión vale mucho la pena.
En nuestro proyecto de digitalización buscamos proporcionarle al socio más canales de operación, la cual ahorita se da principalmente a través de las ventanillas en sucursal, eso implica que el socio tiene que desplazarse a la sucursal que opera en determinado horario, pero con el cajero receptor ya no se estará sujeto a un horario. Como segundo proyecto, tenemos planeado implementar un sistema que le permita al socio realizar operaciones a través del teléfono celular y también por medio de internet, herramienta que estaremos haciendo las primera pruebas para el primer semestre del próximo año; este último producto ya nos permitirá que el socio no se desplace a las sucursales para realizar sus operaciones habituales.
Las operaciones por medio el móvil y el internet llevará el componente que la parte final del proyecto se realicen movimientos para transferir o dispersar dinero a otras instituciones del sistema financiero, en un principio será en operaciones con la caja y después entre los socios.
Nuestro tercer proyecto de digitalización será implementar tarjeta de crédito, ahorita tenemos únicamente tarjetas de débito. Por el momento no tenemos aprobado por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores el operar tarjeta de crédito, para eso estamos haciendo una solicitud especial.
¿Cuántos plásticos de débito tienes colocados con sus socios?
—Tenemos vigentes 195 mil tarjetas que le permite al socio realizar depósitos o pagar en establecimientos, siempre y cuando se tenga un saldo favorable en la cuenta, pero con la tarjeta de crédito ahora el socio ya no dependerá de tener salgo a favor en su cuenta.
¿Cuándo tendrán en el mercado la tarjeta de crédito?
—La tarjeta de crédito la estaremos operando el próximo año en todo su proceso de autorización, diseño e implementación de todos los sistemas. Eso requiere de una infraestructura bastante robusta, por lo que nosotros pensamos estar haciendo las pruebas piloto en el ejercicio 2020, pero calculo que aproximadamente tendremos ya un proyecto maduro en tres años.
¿En el mercado de ahorro y crédito popular ya hay cajas que ofrezcan la tarjeta de crédito?
—No, todavía no hay una caja que ofrezca a sus socios la tarjeta de crédito. Nosotros seremos quienes hagan el primer ejercicio en el país de implementar una tarjeta de crédito en una cooperativa de ahorro y crédito.
¿También serán los primeros en implementar en el sector las operaciones financieras a través del móvil y el internet?
—Modelos de banca móvil, sí ya algunas cajas que lo tienen implementado. Nosotros estamos muy interesados en posicionar el sector de ahorro y crédito popular y por eso pretendemos implementar una plataforma de medios electrónicos de pago para que un futuro también la utilicen otras cooperativas de ahorro y crédito; lo que se busca con esta herramienta es levantar la imagen del sector y darle más confianza a la población.
En el caso de la implementación de la banca móvil se requiere el visto bueno de la CNBV, quien evalúa los niveles de seguridad de la información y prevención de fraudes, debido a que en tarjetas hay un gran riesgo, pero nos estamos esforzando mucho en sacar productos con todos los niveles de seguridad que la población requiere.
¿Con estos productos que pretenden sacar sin duda van a competir de tú a tú con los bancos?
Por nuestro tamaño no estamos competiendo de tú a tú con el banco, pero hay gente que prefiere el esquema de las cajas populares, es por eso que estamos buscando ofrecer nuevos servicios financieros.
bft